在之前的文章中，我曾经提及了在互联网力量加入之后，互联网作为渠道对于理财的影响，并且在最后提及了众安保险正在革新整个产品设计环节。不过，我当时并没有深入探讨“众安+AT”模式会给互联网金融带来什么改变，以及众安保险是如何改变这些环节的。

令人意外的是，仅仅在几天后，3月17号，众安保险就联合聚划算发布了一款名为“参聚险”的产品（关于产品的详细介绍，请看文末的官方介绍）。大概浏览了这款产品的相关信息，不得不说，粗看下不起眼的产品，背后所体现出来的众安保险对于互联网的把握能力，所体现的互联网产品思路，值得其他所有金融机构来思考和学习。

众安保险的产品开发新思路

“参聚险”是个什么产品？

简单来说，“参聚险”是一个“以保代费”的针对聚划算保证金开发的保险产品。原本，商家在参加聚划算的时候，需要冻结一笔保证金，但是现在商家只要购买了“参聚险”就可以了，费率是0.3%。这个差距有多大？聚划算页面上有一个案例：商家小A原来参加聚划算要冻结50万的商品保证金，选参聚险最高只需要1500元！

当然，这东西好不好要商家说了算，更需要关注的是，众安保险这次在“参聚险”产品中使用了快速迭代更新的思路进行开发。这在以往银行强势渠道下，是基本不可能实现的情况。

如果要简单描述一下这种迭代的思路，大致上是以下的模式：

了解渠道用户——开发第一代产品（众乐宝）——投放渠道运营——收集渠道数据——开发第二代产品（参聚险）——投放渠道运营……

传统基于银行渠道的保险产品开发，只有上述模式的第一根链条，或者说，是一个完完全全的黑箱。

一份传统的新产品开发方案一般包含以下五个部分：分析总结精算部形成的档案；制定开发计划，确定人员、时间表及所需资源；研究新产品相关的产品知识以及相关的国内外技术；协调公司内外资源；确定合适的定价方法和完成开发。（via 保险公司新产品开发策略）

这仅仅是一个从渠道到产品的过程，用户只不过是附注在渠道上的数据，用户需求被定义为少数的几种。这和银行占据强势渠道分不开，比如多数保险公司在分析银行渠道客户的时候都只有5种类型：中高收入用户、中低收入用户、消费信贷客户、房产信贷用户和特殊用户（如信用卡）。

缺失用户的直接后果就是所有保险公司面向的用户需求都没有大的差别，表现在产品上就是产品的高度同质化，比如保险分红险之间的差别仅仅是产品组合和费用的差别。

另外，不到最后一天发布的时候，消费者看不到这个产品，而当产品发布的时候，离开发的时候已经过去了一年甚至更久的时间。在消费者需求变化越来越频繁的时候，这可不是个好消息。这逼得保险公司也只能去提供一些通用型产品，在特殊需求（如信用卡）成气候之前，保险公司也很难提供针对性产品。

互联网迭代思路“入侵”保险业

而在我所描述的众安保险迭代模式中，不知道有没有人注意到第一代产品后标注的“众乐宝”——同样是以保代费，同样是面向阿里巴巴平台商家，都是帮助卖家去释放积压的保证金，释放生产资金。

众安保险通过数据发掘出了平台卖家对于“以保代费”的需求，并且针对性地开发了第一代通用型产品“众乐宝”，并且把产品投放到平台运营，这就解决了部分卖家的积压资金问题。通过这个过程，众安保险也进一步收集了产品的使用数据和卖家需求，然后，他们发现，聚划算商家是其中比较特殊的一个群体。

因为聚划算严格的审核，也因为聚划算汇聚了淘宝很大一批核心优质卖家，这使得聚划算商家所面临的资金挤占的压力比一般的小卖家其实更加凸显，最资金流的渴望更加明显，更加迫切。

这些信息和数据的收集，就让众安保险可以通过前期在淘宝推的产品反馈和产品运营经验积累，对原有的众乐宝产品进行优化，为高端精英卖家量身定制一个融资需求解决方案，这个方案最终呈现的结果就是“参聚险”。

这个过程和互联网产品开发的迭代更新过程非常相似。只不过，互联网产品的迭代更新是为了产品的功能和质量更接近客户需求，而众安保险的迭代更新是为了开发更接近客户需求的产品。

换句话说，“参聚险”面向的客户群要比“众乐宝”更加聚焦，解决的问题更加贴近聚划算商家的需求——第一代产品的结果成为了第二代产品开发的初始条件。

互联网思路引爆传统变革的三个前提

这就是众安保险基于互联网平台的产品开发革新。

尽管这种迭代场景，对于互联网公司是司空见惯，但是当它出现在任何一个传统行业，这都会给行业带来巨大的活力，乃至革命。

因为要实现这种迭代，需要几个前提条件：

第一，渠道的多元化。渠道的多元化，不仅是营销渠道的多元化，例如利用社会化媒体收集消费者行为数据，也意味着销售渠道的多元化。

如果仅仅只有银行一个强势渠道，保险公司无从了解更多的消费者信息，也就不会有动机去开发针对性的产品；如果仅仅只有4S店一个渠道，汽车公司同样也很难去深入了解消费者需求。

渠道的多元化，可以从各个层面点燃和激发生产、流通、销售、运营等等领域的动力，让用户的需求以渠道的形式释放。

众安保险的活力，某种意义上就来自于阿里巴巴、腾讯和携程等等这些平台。所以，金融机构应当考虑和互联网公司的合作来拓展新渠道。

第二，数据处理和使用的能力。当大数据正在从IT向DT（Data Technology）演化的时候，当更多公司都开始强调数据的引擎作用时，建立正确的互联网数据逻辑，是非常重要的前提。比如车品觉所强调的从数据化运营到运营数据的循环，就是电商领域迭代更新的前提。另外，渠道的多元化，也会造成数据的多维度和非结构化，这都使得传统金融机构面临数据领域的新挑战。

第三，组织和管理方式的变革。比如众安保险的人员，一半以上来自于互联网公司；比如90后加入工作队伍；比如渠道多元化倒逼企业内部的组织革新。业务的变化会倒逼传统的管理方式和组织结构发生变化，那么，怎么变，为什么变，这些问题如果不想清楚，都很难做到迭代演进。

面向用户开发新产品，让渠道活跃在消费者之中，消费者在哪里，渠道就延伸到哪里。这些基本的互联网产品开发原则，通过众安保险的实践，至少在保险行业同样适用，这或许就是众安保险迭代式演进的最大意义。

注：

参聚险是什么？

参聚险系由众安保险联合聚划算专为聚划算卖家量身打造、用于替代保证金缴纳而推出的一款保险服务产品。卖家选择保险产品后，无需再按以往方式冻结大额聚划算保证金，只需缴纳相对较低的保费，即获得对消费者和聚划算平台的保障服务资格，并可以享受由众安保险提供的先行垫付赔款的服务。

参聚险怎么玩？

1.对象：符合条件的聚划算商家

2.保险内容：平台责任险，卖家保证险

3.保费：最低保费300元起，费率仅需0.3%，

4.优势：替代了保证金，大大减轻商家的参聚资金成本