本文首发于《阿里商业评论》，本期为《阿里商业评论》特刊。

阿里巴巴一直坚信“信用等于财富”，也一直努力探索如何让诚信的商家和个人获得更多的商业利益与资源。近年来，随着阿里巴巴各平台业务数据的不断沉淀，以及云计算和大数据技术能力的不断完善，让“你守信，你受益”的诚信良性循环成为现实，而阿里小贷就是推动这一良性循环的一种重要方式。

阿里小贷是阿里巴巴向小微企业提供的一种纯信用贷款业务，在无抵押、无担保的情况下，完全依据经营者在阿里平台上的诚信指数及相应的授信额度，向经营者发放贷款。

多年来，随着业务的不断发展，阿里巴巴各平台上的数据沉淀了大量的数据，包括消费者或小微企业的基本信息，交易信息，营销记录，平台处罚记录，平台账号安全状况，阿里金融贷款记录，以及其它网络交易或互联网关系信息等。这些数据在被全部打通后，通过归并、评估模型试验和调优、云计算等技术过程，作为消费者和小微企业的信用状况进行评估和分析的依据，得出对信用主体的评分、评级以及特征标签等。当贷款人在线提交贷款申请后，短短数秒内便能根据其信用评分确定授信额度，随即将贷款发放到贷款人支付宝账户。这种无担保、无抵押的纯信用贷款模式，极大地解决了信用良好但资金不足的小微企业的融资难问题。

众所周知，小微企业是中国经济的基本细胞，在稳增长、促就业等方面具有不可替代的作用。数据显示，经工商登记注册的小微企业占中国企业总数的90%以上，最终产品和服务占国内生产总值的60%，创造了一半以上的出口收入和财政税收，更提供了85%的城乡就业岗位。国内绝大多数大型民营企业，都由小微企业发展而来，他们是优秀企业最初的因子；此外，伴随着中国经济与世界经济的融合，小微企业自身独有的活力更是增强中国经济竞争力的重要动力。但是，在小微企业发展的过程中，一直遭遇着融资难的困扰。

三年前，刚刚从浙江工业大学毕业的丁芹燕选择了创业，她和男朋友凑了3000元开了家淘宝店卖女装，店铺成长很快，但成交额的上升却让丁芹燕越来越苦恼。

因为缺钱，丁芹燕的店铺只做代理，有买家下了订单，才去进货。这样等于是零库存，资金压力小。但长此以往也会使店铺逐渐丧失竞争力。丁芹燕想让店铺转型，呈现商品更丰富，要请模特，要先进货，这些都需要不小的资金。

丁芹燕刚走出校园，缺少资金积累，也没有可以借用的社会关系，如何融资成为她的最大困扰。没有资金支持，已经有所起色的创业之路或许就要嘎然而止。当时，丁芹燕也曾考虑找银行融资，打听了一轮后放弃了：刚从学校出来，根本没能力提供任何担保、抵押。

丁芹燕自己都没想到，日常经营中所积累的信用帮助她拿到了想要的资金。丁芹燕创业之初，就为自己设定了诚信经营的原则，绝不坑骗顾客。小店的评价一直非常优秀。获得顾客的肯定，是丁芹燕在创业时最大的快乐源泉。但她自己也没有想到，这种坚持却帮助她解决了融资难题。

2010年5月，阿里小贷刚刚推出了信用贷款。细心的丁芹燕在自己的卖家管理平台上看到了这个新功能。带着好奇心，她尝试贷款了1元。“我认认真真看了所有的条款协议，整个流程花了半小时。”

这1元钱成为丁芹燕人生中的第一笔贷款，她从此跟阿里小贷结缘。起初，丁芹燕的授信额度只有1万元，但是随着店铺信用的不断累积，她获得的授信额度也不断提升，现在她最多已经可以申请80万元的贷款。借助阿里小微信贷的融资功能，丁芹燕的转型之路走得很成功，现在店铺的年成交已经接近5000万元，且雇佣了几十名员工。“我所有的贷款都是靠店铺的信用，信用得到认可，这比我拿到钱还高兴”。

选择信任小微企业日常经营中积累下的信用，这是阿里小贷信贷服务中最核心的理念。长期以来，小微企业在信贷领域的弱势，源于其日常所积累的信用无从呈现。但这绝不意味着小微企业本身没有信用，关键在于信贷机构以何种技术去挖掘。基于小微企业在电子商务平台上所积累的数据，从2010年开始，阿里小贷引入网络数据模型和在线资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将小微企业在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的纯信用贷款。

四年来，和丁芹燕一样，已经有36.5万家小微企业凭借信用，从阿里小贷累计获得超过132亿元贷款。

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